Tagesgeldkonto Vergleich

Es ist bekannt, dass die Banken und Kreditinstitute mit plakativen Spitzenzinssätzen ihre Tagesgeldprodukte bewerben, die häufig nur ein halbes Jahr gültig sind. Grundsätzlich sind Lockangebote in Ordnung, da auch Banken die Chance haben sollen, Kunden mit guten Angeboten zu werben. Für Kunden, die sich nicht so sehr mit der Tagesgeld- und Festgeldmaterie auskennen, ist dies jedoch schon der erste Stolperstein. Oft wird der Standardzinssatz erst Monate später auf einem Kontoauszug wahrgenommen, die Folge ist Unverständniss, da der Kunde sich betrogen fühlt. Das Banken mit Vertrauensproblemen zu kämpfen haben und als intransparent gelten, liegt nicht zuletzt an solch aggressiven Marketingstrategien. Hier ist es unabdinglich, dass man vor Kontoeröffnung sich genau die Konditionen durchliest und sich auf Drittseiten wie www.Tagesgeldkonto24.info informiert.

Vorsicht: Zeitlich begrenzte Neukundenzinssätze

Lösung: Tagesgeldhopping

Dieser zeitlich begrenzte Neukundenzinssatz sollte jedoch vom Kunden genauso wahrgenommen werden: Er ist nur für einen bestimmten Zeitraum gültig, danach gibt es den niedrigen Standardzinssatz. Die Banken rechnen damit, das aus Bequemlichkeit die meisten Kunden trotz niedrigerer Standardverzinsung bei ihnen bleiben. Die Leute, die nach Ablauf des hohen Neukundenzinssatzes zur nächsten Bank wechseln, wo sie wieder einen hohen Zinssatz erhalten, verdienen mehr Geld. Diese clevere Methode nennt sich Tagesgeldhopping.

Daneben gibt es jedoch zwei Konditionsmodelle, die gleichzeitig der Werbemaschine hohe Zinssätze erlauben, wobei in der Realität diese schwer zu erreichen sind, oder mit versteckten Zinssenkungen einhergehen. Dies halten wir für unseriös:

• schwer erreichbare Top-Zinssätze
• versteckte Zinssenkungen

In diesem Zusammenhang ist uns die ING-Diba aufgefallen, welche mit 2,5% Zinsen lockt, welche aber nur sehr eingeschränkt nutzbar sind.

Vorsicht: Schwer erreichbare Top-Zinssätze!

Lösung: Konditionen recherchieren, Abschluß abwägen

Hin und wieder werben Banken mit sehr guten Tagesgeld- und Festgeldkonditionen und es ist ein Sternchen hinter dem Zinssatz angegeben. Diese beschreiben eine übliche Staffelung, in manchen Fällen sind diese jedoch so merkwürdig gestaltet, dass sich der Verdacht aufdrängt, dass möglichst wenige Kunden die beste Staffelung erreichen sollen.

Fiktives Beispiel einer unseriösen Festgeld-Zinsstaffelung:

Werbung:

• bis zu 4% Zinsen

Konditionen:

• 1 € bis 10.000 € = 1% Zinsen
• 10.000 € bis 50.000 € = 1,1% Zinsen
• 50.000 € bis 500.000 € = 1,2% Zinsen
• über 500.000 € = 4,0% Zinsen

In diesem Fall würde also die 4% Maximalzinsen schlecht erreichbar sein, die sonstigen Zinsen weichen stark vom Spitzenzinssatz ab.

Auch andere Bedingungen haben wir schon gesehen, beispielsweise bei einem kombinierten Tagesgeld- und Depotkonto. Hier war für den Spitzenzinssatz eine monatlich hohe Anzahl von Depotaktionen und Übertragsvolumen notwendig, damit auf dem Tagesgeldkonto ein guter Zinssatz gewährt wurde. In der Werbung nicht kommuniziert, aber Tatsache, dass die wenigsten privaten Anleger solch ein Nutzungsmuster aufweisen können.

Fiktives Beispiel für unfaire Konditionen bei Depot + Tagesgeldkonto

Werbung:

• 4% Tagesgeldzinsen

Konditionen:

• 1% Tagesgeld Standardzinssatz
• +3% Tagesgeldzinsen bei mind. 50 Depottrades / Monat oder
• +3% Tagesgeldzinsen bei mind. 50.000 € Depotübertrag / Monat

In diesem Fall könnte der Standardkunde, welche nicht oder nur selten Depottrades durchführt nicht von den hohen Zinszusätzen profitieren, der Standardzinssatz weicht stark vom beworbenen Zinsangebot ab.

Vorsicht: versteckte Zinssenkungen

Lösung: Konditionen vor Abschluss genau lesen und auf eigene Finanzsituation anwenden

Es ist bekannt, dass Tagesgeld und Festgeld oft an Zinsstaffelungen gebunden sind. Diese Staffelungen sind grundsätzlich in Ordnung in sehen in einem Festgeldbeispiel folgendermaßen aus.

Fiktives Beispiel für normale Zinsstaffelung:

Werbung:

• bis zu 2,75% Zinsen pro Jahr

Konditionen:

• 3 Monate Anlagelaufzeit = 1,50 % Zinsen pro Jahr
• 6 Monate Anlagelaufzeit = 1,75 % Zinsen pro Jahr
• 9 Monate Anlagelaufzeit = 2,00 % Zinsen pro Jahr
• 1 Jahr Anlagelaufzeit = 2,10 % Zinsen pro Jahr
• 2 Jahre Anlagelaufzeit = 2,30 % Zinsen pro Jahr
• 5 Jahre Anlagelaufzeit = 2,50 % Zinsen pro Jahr
• 10 Jahre Anlagelaufzeit = 2,75 % Zinsen pro Jahr

Bei versteckten Zinssenkungen wird nur der Spitzenzinssatz erhalten oder in besonders dreisten Fällen sogar erhöht um dem potentiellen Kunden in der Werbung sogar eine Zinserhöhung zu suggerieren, die für die meisten anderen Anlagezeiträume jedoch nicht stattgefunden hat. Im Gegenteil, bei folgender fiktiver Zinsanpassung wurden manche Laufzeiten versteckt angepasst.

Fiktives Beispiel für versteckte Zinssenkung in der Zinsstaffelung:

Werbung:

• Neu! Bis zu 3,00% Zinsen pro Jahr

Konditionen:

• 3 Monate Anlagelaufzeit = 0,50 % Zinsen pro Jahr
• 6 Monate Anlagelaufzeit = 0,75 % Zinsen pro Jahr
• 9 Monate Anlagelaufzeit = 1,00 % Zinsen pro Jahr
• 1 Jahr Anlagelaufzeit = 1,10 % Zinsen pro Jahr
• 2 Jahre Anlagelaufzeit = 1,30 % Zinsen pro Jahr
• 5 Jahre Anlagelaufzeit = 1,50 % Zinsen pro Jahr
• 10 Jahre Anlagelaufzeit = 3,00 % Zinsen pro Jahr

In solch einem Beispiel muss man sich die Zinsstaffel also vorher notieren und genau kalkulieren, wieviel Geld man anlegen wird, und somit in welche Zinsstaffel man fällt. Bei Angeboten ist also nicht in allen Fällen der Spitzenzinssatz relevant, sondern die Zinsstaffel, in der man mit seinen eigenen Einlagen eingestuft wird. Staffelungen sind von folgenden Parametern abhängig:

• Höhe der Einlage
• Dauer der Anlage
• Nutzungsverhalten (Bsp. Tradingverhalten)

Ich hoffe, wir haben Ihnen die Augen geöffnet, worauf bei der Tagesgeldkonto und Festgeldkonto Recherche zu achten ist. In diesem Zusammenhang möchten wir noch erwähnen, dass es durchaus Banken gibt, die faire Konditionen bieten. Welche dies sind, hängt von oben genannten Parametern ab. Viel Erfolg!

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